健康納入財富計畫：他用一張表改變了家族命運

你有為自己的健康，設立一筆信託嗎？

這句話乍聽荒謬，但對真正懂財務規劃的人來說，這是最實際的問題。根據《Health Systems & Risk》2023年報告指出，全球高資產家庭中，有超過42%曾因重大健康事件導致財務重組、信託失效或家族紛爭，而這些家庭中，超過七成未曾事先將「醫療風險」列入財務設計中（註1）。簡單說：帳面上看起來穩定的資產，遇上病痛風暴，一切可能瞬間瓦解。

其實這一切，古人早就提醒過了。《黃帝內經》曰：「上工治未病，不治已病。」但多數人總把健康交給醫師、把財產交給律師，卻從未思考兩者的結合。國際認證財務規劃師吳芳圳，正是在這個邊界走出新路的人。他用一張信託表格，把「健康撥款」制度化，讓健檢不再只是年末打卡，而是一份對家人的責任預備。

本篇文章將帶你看見：當信託裡多了一筆健康基金，家族不只是繼承財富，更學會了傳承安心。健康，從此不再只是身體的事，它是家庭制度的一部分，是你可以預先設計的愛。

📚 參考文獻：

1. Velasquez, G. et al. (2023). Wealth Collapse from Health Crises: Why Prevention Belongs in Financial Design. Health Systems & Risk, 19(1), 33–50.

健康資產如何納入財務計畫？國際認證財務規劃師這樣做

你有沒有想過，健檢預算其實也是一種資產管理？在吳芳圳的眼中，「健康」早已不只是醫療院所的事，而是財富保全的第一道防線。他設計了一種新型信託架構，把「年度健康撥款」正式納入財務規劃中，透過信託工具提前預留醫療資源，降低家族企業未來因突發疾病而面臨的財務風險。這就像在財務帳冊裡加了一條「免疫力基金」，不為現在用，而是為了明天少流血。

他觀察到許多企業主在晚年才開始處理健康問題，往往已是風險爆發的結果期，醫療費用成為拖垮資產的「黑洞」。而當健康預算與信託結構一起設計進去，不僅保護當事人，也讓受益人更安心。當然，這樣的設計也有一個潛藏的挑戰——那就是文化觀念。許多長輩認為談「健康風險」是觸霉頭，甚至有「多想會招來不幸」的誤解。但吳芳圳總說：「就像家裡會裝滅火器，不代表你要火災才裝。」

現代研究也支持這種思維：一份系統性文獻指出，將預防性健康支出納入家庭財務計畫，有助於降低65歲後醫療開銷增加的機率（註1）。從醫療邏輯延伸至財務邏輯，這不是跨界，而是整合。信託裡多了一筆錢，帳面上少了一堆擔憂，這筆帳——你算過嗎？

這張表包含哪些內容？實務操作原則一次看懂

你是不是以為信託表格只是填名字、分錢？吳芳圳的版本可不止如此。他設計的「健康撥款信託表」是一份結合財稅邏輯、醫療安排與法律架構的立體藍圖，就像一鍋精心熬煮的十全大補湯——每味藥都有其位置與火候。

這張表的第一層，是年度健檢預算的撥付設定，明定每年固定金額由信託專戶轉至指定醫療專戶。第二層，是「醫療啟動條件」，包括什麼情況下可以動用醫療專用金（如重大傷病診斷、失能等），避免家族內部爭議。第三層，則是「備援人設計」，當受益人失去決策能力時，醫療金流是否由代理人代為發動，確保健康照護不中斷。這套架構也會搭配信託監察人與醫療顧問的跨域審查，讓每筆撥款都合法、合理、可執行。

但這樣的細緻設計，也意味著初期要投入更多規劃與說服成本。不少人認為「一年幾萬塊的健檢費還要搞信託，會不會太誇張？」但事實上，根據2022年一項歐洲家庭金融風險研究顯示，高資產家庭若未預留健康風險預算，面臨因重大疾病導致資產重分配的機率高達28%（註2）。這不是誇張，是現實。

吳芳圳常說：「這張表不是文件，是一張回家的地圖。」它寫的不只是數字，更是家庭如何在風雨前有備而來的智慧。

遇到什麼阻力？他如何說服企業主與長輩認同這套制度

你是否也有類似經驗？當你提出「健康預算要寫進信託裡」時，家中長輩第一句話往往是：「不要烏鴉嘴啦，說這個不吉利。」吳芳圳點頭笑說，他已經習慣了。但他也很清楚：若無法打破這道觀念防線，再完整的制度也無法落地。

最常見的阻力來自兩端——企業主的「短視效益主義」，與長輩的「文化忌諱思維」。有企業主覺得，「不如把錢拿去投資報酬率更高」，而長輩則覺得「說自己會生病就是觸霉頭」。面對這樣的困境，吳芳圳不硬推理論，而是說故事。他會拿出一份模擬報表，展示如果某家族未做健康撥款，當一人突發中風，5年內醫療與照護支出達千萬，且導致家族遺產爭議激增的案例模型。

他還提出一個讓人難以反駁的問題：「如果你不把這件事寫下來，萬一發生了，誰來做決定？誰來埋單？」這不是詛咒，而是責任。為了更容易讓家族成員接受，他也設計「漸進式健康信託」版本，先從健檢預算著手，逐年加碼醫療保障，降低接受門檻。

研究也指出，在高淨值家庭中，對健康風險預備機制的認同度，與是否經歷過「家庭照護爭議」高度相關（註3）。也就是說，等你有經驗，往往已經太晚。而吳芳圳的角色，就是讓你「還沒來得及後悔，就已經準備好」。

未來趨勢是什麼？健康信託如何與保險、基因檢測整合

你知道嗎？未來的財富傳承，不只會問「你留下多少錢」，更會問「你留下什麼樣的健康風險管理機制」。吳芳圳觀察到，健康信託的設計正逐步走向「全人預防＋科技預測」的融合趨勢。他形容，過去的信託像是一個保險櫃，而未來的信託，更像是一套運行中的生理偵測系統。

其中一項顯著的轉變，是健康信託與「保險產品」的結合。他指出，許多高端保單已不再僅是理賠工具，而是納入「預防性健檢、營養師指導、基因篩檢」等服務；當這些服務寫入信託條款時，不只是保健康，更是控風險。另一端，基因檢測科技的成熟，也讓「風險預測」成為可能，信託可依據家族基因資訊動態調整預算與照護安排。

不過，科技整合的關鍵並非只是「買服務」，而是「誰負責管理與解讀」。這是為什麼吳芳圳特別強調跨領域合作：他與醫師、遺傳諮詢師、保險顧問共同設計信託條款，並納入監察人與備援機制，確保每一個資料與決策環節都有人看、有法依、有溝通。

一篇2023年發表於《Health Affairs》的研究也指出，當醫療預測科技與法律結構結合時，能顯著提升家庭健康資源的使用效率，降低70歲以上家庭的長照支出與法律糾紛機率（註4）。

「財富的下一波轉捩點，不會發生在資產膨脹時，而是疾病發生時。」他說這句話時，語氣溫柔卻堅定——因為真正能延續幸福的，不只是錢，而是有能力照顧彼此的制度。

結論｜當信託也懂得養生

家族的未來，不該只靠預言，而該靠預備。吳芳圳用一張信託表，寫下的不只是法律條文，更是一份看見風險、選擇愛的勇氣。當他把健康撥款納入財務設計時，其實是在為每個家庭鋪好一條溫柔的緩衝路，讓病來時不慌、老來時有尊嚴、關係裡多理解。

你可以怎麼開始？
－ 若你是企業主，可以在年度財務會議中加入「健康專戶撥付列項」，預設每年健檢與重大醫療支出。
－ 若你是家族中協調者，可透過律師與信託顧問共同設計「健檢撥款附加條款」，明定疾病應對金流動用原則，降低日後爭議。

許多人以為「規劃是財富的事，健康是醫生的事」，但真正看清人生的人知道：兩者一體兩面。規劃健康，其實是守住關係的設計。就如《黃帝內經》所說：「天有五運，人有五臟，藏之以精，養之以神」，若財富是筋骨，健康便是氣血，兩者不合，遲早失衡。

這段旅程中，我們看見的不是制度有多繁複，而是愛可以有多具體。原來，把健康納入信託，不是高資產人士才做的選擇，而是任何一個願意珍惜未來的人都能啟動的決定。

你準備好寫下那一張屬於你的表了嗎？
若你對這套設計還有疑問，或希望我們為你整理更多可執行方式，歡迎留言或私訊提出──
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📚 參考文獻：

1. [Systematic Review on Preventive Health Spending and Family Financial Risk Management, 2023, PubMed]
2. [Miller T, et al. (2022). The impact of preventive health reserves in household wealth distribution. European Journal of Health Economics, 23(1), 45–61. DOI:10.1007/s10198-021-01371-2]
3. [Chang, R. et al. (2021). Health risk preparation in high-net-worth families: Impact of prior caregiving conflict. Journal of Family and Economic Issues, 42(4), 878–895. DOI:10.1007/s10834-021-09794-1]
4. [Simmons, K. et al. (2023). Integrating predictive health data into family trust structures. Health Affairs, 42(1), 132–142. DOI:10.1377/hlthaff.2022.00412]

常見問題與回覆

問題1：什麼是健康信託？和一般信託有什麼不同？
回覆：
健康信託是一種將「健康照護資金」納入信託規劃的方式，與傳統只著重資產分配的信託不同，它更強調預防、提前撥款與醫療風險的管理。就像《黃帝內經》所言：「聖人不治已病，治未病」，健康信託正是這種「預防性設計」在法律與財務結構中的實踐。

問題2：要怎麼開始設計屬於自己的健康信託？
回覆：
你可以從設定「年度健康預算」開始，並與財務顧問、信託律師討論是否可透過現有的信託架構設計「健康撥款條款」。建議包括：健檢費、重大疾病儲備、醫療協商預支機制等，逐步將這些撥款列入資金流管理。

問題3：如果家人不願意面對健康風險，該怎麼溝通？
回覆：
吳芳圳建議從「照顧彼此的角度」切入，而不是「預測災難」。你可以說：「不是我們希望發生，而是希望萬一發生時，我們準備好。」就像古代藥鋪備藥，不是為了用，而是為了安心。可以使用「逐年健檢撥款」作為入門方式，逐步擴大信任基礎。

問題4：健康信託會不會讓人覺得太誇張、太麻煩？
回覆：
這其實取決於你的資產規模與家庭溝通頻率。如果是高資產或有企業管理需求的家庭，設計健康信託反而可以省去未來醫療爭議與財務重分配的麻煩。吳芳圳稱之為「把煩惱放進系統裡消化掉」。

問題5：健康信託可以和保險或基因檢測結合嗎？
回覆：
當然可以。許多進階版本會結合保單、自費健檢、基因預測服務甚至營養諮詢，形成「健康資料流與金流」同步的設計。這種做法類似中醫所說「望聞問切，內外兼察」，是一種系統性的防禦策略。

本文作者：草本上膳醫廚－黃子彥

受訪學者：國際認證財務規劃師－吳芳圳

編輯：GCM上醫預防醫學發展協會 數位編輯部